Olá pessoal, já tem um tempo que eu não escrevo, mas agora finalmente consegui e tem um assunto que queria comentar.
Como vocês já sabem eu (Leo) sou Economista de formação e um dos meus maiores interesses nessa área sempre foi finanças pessoais. Nos dias de hoje as pessoas do mundo todo precisam de duas coisas "dinheiro" e "tempo". A solução para esse problema moderno é encontrado com "planejamento" e "organização".

Quando cheguei aqui no Canadá fiquei muito interessado em conhecer o sistema de crédito aqui, pois sempre foi uma coisa obscura esse negócio de "histórico de crédito". Mesmo após muito estudo descobri o seguinte: "histórico de crédito" aqui é mesmo um negócio obscuro e o máximo que a gente consegue é saber e entender um pouco do sistema, mas não pensem que dá para saber tudo.

Se comparar o sistema de crédito canadense com americano e brasileiro, vamos encontrar várias diferenças.

- O sistema de poupança canadense sempre foi muito forte e o canadá foi conhecido por anos como um país poupador e grande parte da riqueza canadense tem total ligação com o povo que poupou durante os anos 70 e 80 principalmente.

- O sistema americano sempre foi um sistema capitalista consumista (o que não é um mal em si para esse sistema, já que quanto maior o consumo, maior a produção, o crescimento e também a renda).

- O sistema brasileiro durante os anos 70 e 80 teve a inflação como o maior vilão da economia, e as pessoas que nasceram durante essas décadas simplesmente não sabiam o que era poupar, afinal, a inflação forçava o consumo rápido e constante por causa da desvalorização do dinheiro. Isso só mudou depois do plano real, mas com as taxas de juros exorbitantes, a poupança fica comprometida.

Eu sei que a explicação está simples demais, mas o intuito não é me aprofundar nessa parte mesmo.

Quem tem interesse em finanças pessoais e está aqui no Canadá, eu gostei muito da forma como "Gail Vaz-Oxlade" explica as coisas. Já li muita coisa relacionada a isso no Brasil, li o livro dela e realmente a Gail consegue explicar de forma simples para que qualquer leigo consiga colocar a vida financeira na linha. Ela apresenta um reality-show muito famoso por aqui chamado "Til Debt Due us Part (é uma referência a frase "Até que a morte nos separe" mas ao invés de Death=morte, ela coloca Debt=dívida, ficando o nome do programa - tradução livre - "Até Que a Dívida nos Separe"). Ela basicamente ajuda casais endividados a saírem do buraco e permanecerem fora dele.
Pra acessar o site dela clique aqui e o nome do livro é "Debt Free Forever".

Queria só deixar algumas dicas para quem já está endividado ou para quem está planejando ficar (com tanta promoção por aqui, realmente a tentação é grande, hahahaha) mas que poderá ajudar a controlar melhor suas finanças.

- A primeira coisa é saber quanto você está gastando do seu salário e com o que.
OBS: Já ouvi muita gente falando que eles estão gastando muito menos aqui no Canadá que eles gastavam no Brasil. Será???
Uma forma de saber é por exemplo, pegue um gasto qualquer; "gasolina". Some seus gastos de gasolina nos últimos 6 meses. Ex:

Jan $35 + Fev $40 + Mar $38 + Apr $45 + May $45 + Jun $30 dividido por 6 = ?
o seu gasto com gasolina será $38 por mês.
Dessa forma você faz um orçamento com tudo aqui que você gasta de maneira mais realista. O ideal mesmo será fazer isso com pelo menos 12 meses. Se você joga fora os comprovantes e não tem a mínima ideia de quanto está gastando, a sugestão é começar hoje a saber quanto você "realmente" gasta com determinados itens. Guarde os comprovantes ou anote tudo em uma caderneta. Lembre-se de todas as despesas.

- Depois de ter um orçamento pronto é hora de descobrir quanto você realmente ganha, ou melhor, quanto você realmente tem de dinheiro.
OBS: Já ouvi gente falando, estou ganhando $20 por hora. Será? Você precisa pegar o seu salário e depois de tirar todos os descontos, dividir pelo número de horas trabalhadas. Para cada província é um valor diferente de desconto na folha, então é preciso descobrir para saber.
Como calcular horas extras. Horas regulares são 8 horas por dia ou 40 horas por semana. Acima de 8 horas por dia é considerado hora extra, desde que você trabalhe mais de 40 horas por semana.
Ex 1: Você trabalha 10 horas por dia. Na teoria você iria receber por 2 horas extras, certo? Mas e se você trabalha 4 dias na semana? Quantas horas extras você receberia? 10 (horas por dia) x 4 (dias na semana) = 40 (horas por semana). Horas extras = 0.
Ex 2: Você trabalha 7 horas por dia. Na teoria você iria receber 0 horas extras, certo? Mas e se você trabalha 6 dias na semana? Quantas horas extras você receberia? 7 (horas por dia) x 6 (dias na semana) = 42 (horas por semana). Horas extras = 2. Multiplique seu salário hora por 1.5 vezes o número de horas extras trabalhadas.

- Você precisa descobrir quanto você deve. Essa é a pior parte. "Eu" considero dívida (preste bem atenção que isso sou "EU" e muita gente não concorda comigo) tudo aquilo que te cobra juros. Muita gente considera como dívida, tudo aqui que você comprou mas ainda não recebeu o dinheiro para pagar. Pense comigo:
Você comprou um carro que custa $10.000 a vista. Você vai pagar $500 por mês por 20 meses. No final dos 20 meses o valor que você pagou é o mesmo que se tivesse pagado a vista, ou seja, você não pagou juros. Imagina que você tinha $20.000 na poupança, mas resolveu deixar o dinheiro lá, quer dizer que você contraiu uma dívida? Mas e o fato que você tinha o dinheiro para pagar antes? Para "mim" é a mesma coisa, pois você não pagou juros na sua compra, tendo ou não o dinheiro, e você ainda ganhou dinheiro deixando os $20.000 rendendo.
Enfim, some tudo aquilo que você "deve", e que mesmo você pagando em pequenas parcelas, no final de um período esse valor será maior que a dívida inicial, isso é dívida e precisa ser pago rápido. Ex: Cartão de crédito.
Se você tem alguma parcela de compras, espero que elas estejam dentro do cálculo do seu orçamento, e portanto não entram nas coluna dívidas.

- Após descobrir quanto você "realmente" gasta e quanto você "realmente" ganha e quanto você "realmente" deve chegou a hora de saber o que fazer com o dinheiro.
Ex: $1000 (Ganho real) - $800 (despesas reais) = $100 (Poupança)
Se o valor da poupança é negativo, 2 coisas precisam ser feitas. Gastar menos ou ganhar mais ou as duas coisas. A primeira coisa que você precisa fazer é pagar suas dívidas (caso elas existam) pois não há rendimento maior do que os juros que você irá pagar na sua dívida, então só após todas as suas dívidas pagas é que você poderam começar a economizar. Se você tem poupança negativa ou 0, trate de criar uma urgente. Se você já tem uma poupança usa-a de forma a fazer com que ela aumente sempre, em outras palavras, não coloque o dinheiro embaixo do colchão.

Se você não tem uma previdência privada, faça uma, aqui na Canadá eles chamam de RRSP. Eu não vou aprofundar nesse assunto também não, mas algumas empresas tem planos de aposentadoria que eles depositam até 3% do valor que você depositar na sua RRSP. Ex: Você ganha $1000/mês. Você deposita $30 (3%) por mês na sua RRSP. Quanto será depositado pela sua empresa? $30 (3%). Sendo assim, é como que você estivesse poupando $60 mês. É a sua empresa te dando dinheiro para o seu futuro. Outra coisa boa é que você não paga imposto sobre esse dinheiro. No dia que você aposentar, se tiver 1 milhão de dólares na sua conta, ele é todo seu, o governo não leva um centavo. Você pode depositar mais que 3%, mas existe um limite, acredito que é 18% do seu salário, mas não tenho certeza.

Eu poderia escrever vários livros sobre "Como melhor utilizar sua poupança", todo mundo tem projetos e sonhos, penso que a poupança pode ser usada para realizar os seus sonhos. Quando disse que uma das soluções é planejamento, o ideal é sempre deixar o imediatismo de lado, para que se possa alcançar coisas maiores depois. Por exemplo, um projeto da maioria dos imigrantes é comprar sua casa própria. Essa poupança poderá ser usada para fazer o famoso "Down Payment". Poder pagar um mortgage do valor do seu aluguel ou até menor pode ser uma excelente opção.

Então é isso aí, queria mesmo só escrever um pouco sobre esse assunto. Foi bem resumido, mas é só uma pequena ideia. Quem gosta do assunto eu recomendo o livro da Gail. Quem tiver algo a acrescentar, fiquem a vontade.

Leonardo.